編者按：黨的二十大報告提出，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。銀行是我國的金融主力軍，服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行業(yè)義不容辭的使命與責任擔當。立足新時代、助力新發(fā)展，在加強自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，銀行業(yè)如何錨定服務(wù)實體經(jīng)濟主航道，以高質(zhì)量的金融服務(wù)助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展？新華財經(jīng)推出系列報道，展現(xiàn)金融助力實體經(jīng)濟實效。

【資料圖】

一邊是小微企業(yè)普遍反映融資難、得不到急需的貸款支持，一邊是銀行資金大量沉積、苦于找不到合適的貸款客戶——如何打通金融與小微實體經(jīng)濟之間的“梗阻”？郵儲銀行黑龍江省分行行長銀青志日前接受新華財經(jīng)記者專訪時表示，該行近年來依托直達縣鄉(xiāng)的網(wǎng)點布局，打造獨具特色的“膠鞋文化”，鼓勵工作人員走市場、走企業(yè)、走村屯，不吝成本、下笨功夫，用腳步打通金融服務(wù)小微、“三農(nóng)”實體經(jīng)濟的“最后一公里”，取得了共贏效果。

“長期主義”：培育將來的“中”和“大”

“服務(wù)民營經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展要堅持‘長期主義’導向，要有工匠精神，再難也要做。省行要負起主要責任，對基層員工，應(yīng)盡職免責?！便y青志說。早年在郵儲銀行總行信貸業(yè)務(wù)部工作時，銀青志就開始聚焦于小微信貸業(yè)務(wù)，堅持下來已經(jīng)十余年。

小微金融服務(wù)難，信息不對稱是主要障礙之一。小微企業(yè)主體在哪里？誰是優(yōu)質(zhì)主體？對黑龍江省來說，企業(yè)相關(guān)信息還缺乏大數(shù)據(jù)支撐，小微企業(yè)經(jīng)營地點較為分散，大多位于城市或縣域的郊區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。信貸人員對企業(yè)經(jīng)營場所進行現(xiàn)場調(diào)查、貸款發(fā)放后進行貸后檢查等，服務(wù)成本都比較高。

“小微企業(yè)大多以傳統(tǒng)的加工業(yè)和批發(fā)零售業(yè)為主要經(jīng)營項目，規(guī)模小、發(fā)展水平相對較低、產(chǎn)品競爭力也較弱、抗風險能力較差。其中高新技術(shù)企業(yè)占比不足2%，技術(shù)含量低，科研投入和新技術(shù)應(yīng)用水平也較低。”談到小微企業(yè)經(jīng)營面臨的難點和痛點，銀青志深感焦急。

銀青志和他的團隊選擇了迎難而上。郵儲銀行黑龍江省分行有網(wǎng)點近1600個，其中60%分布在縣及縣以下區(qū)域，這是大多數(shù)金融機構(gòu)沒有的。依托這些網(wǎng)點，郵儲銀行黑龍江省分行在每家縣行或市區(qū)至少配備2名專職小企業(yè)客戶經(jīng)理，走市場、走企業(yè)、走村屯，在逐戶走訪基礎(chǔ)上，建立“一企一檔”助企工作臺賬，用腳步打通普惠金融服務(wù)最后一公里。

不吝成本、肯下笨功夫的“膠鞋文化”，使郵儲銀行黑龍江省分行成為很多小微企業(yè)的“福星”。截至2023年一季度，郵儲銀行黑龍江省分行普惠小微貸款余額181.65億元，同比增幅達到56.54%，位列黑龍江省內(nèi)國有大行首位。

2022年6月，黑龍江省推出新一輪中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗“雙穩(wěn)基金”風險補償政策。截至2023年5月末，郵儲銀行黑龍江省分行“雙穩(wěn)基金”擔保貸款已投放超過100億元，服務(wù)近6000戶小微企業(yè)，戶均貸款不足200萬元，覆蓋黑龍江全省所有縣域；“雙穩(wěn)基金”擔保貸款投放戶數(shù)、金額均居黑龍江省同行業(yè)首位，在全省占比分別達到52%和46%。

“不因小而不為，不因弱而不幫，不因難而不干。”銀青志在內(nèi)部工作會議上提出的“三不”原則，如今已成為郵儲銀行黑龍江省分行企業(yè)文化和經(jīng)營理念的重要內(nèi)容。銀青志對新華財經(jīng)記者表示，小微金融服務(wù)路途遠、成本大、額度小，而且從內(nèi)部評級看，資質(zhì)較弱企業(yè)占比接近半數(shù)。這意味著融資風險較大，將來更容易涉及清償、催收、責任認定與追究等一系列問題。銀青志說，但是他們迫切需要得到融資支持，只有現(xiàn)在多支持這些“小”，將來才可能培育出更多的“中”和“大”。

筑牢“三農(nóng)”根基，助力鄉(xiāng)村振興

黑龍江是連續(xù)多年的全國產(chǎn)糧第一大省，擔負著維護國家糧食安全“壓艙石”的重任。銀青志表示，郵儲銀行黑龍江省分行自覺擔起服務(wù)“三農(nóng)”金融先鋒軍責任，主動進駐鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，拓展服務(wù)的深度和廣度；建立和完善農(nóng)村信用體系，不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大涉農(nóng)貸款投放力度。

截至今年一季度，郵儲銀行黑龍江省分行“三農(nóng)”個人經(jīng)營性貸款結(jié)余338.89億元，較年初增長103.57億元，居黑龍江省內(nèi)國有大行首位。

與大型工商企業(yè)和大型項目相比，“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)也存在著用戶規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)較少、經(jīng)營不穩(wěn)定等劣勢，被形容為金融服務(wù)的“中低產(chǎn)田”。那么，郵儲銀行黑龍江省分行是如何堅持長期在“三農(nóng)”領(lǐng)域深耕，又是依靠什么樣的“秘訣”保持這一板塊平穩(wěn)安全運行并且不斷增長的？銀青志說，“膠鞋文化”更適用在“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域。“我們要求黨委領(lǐng)導班子帶頭走千企、入千村、進萬家，深入一線實體企業(yè)、深入田間地頭，為客戶解難題、辦實事。那些業(yè)務(wù)骨干們的褲腳上，經(jīng)常沾著泥土和露珠。”銀青志說，在實際操作過程中，郵儲銀行黑龍江省分行主要采取了以下舉措。

一是以“信用村”為載體，打造下沉式服務(wù)，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。按照“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲銀行授信”的目標，結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“一村一品”示范村鎮(zhèn)和“百佳千優(yōu)”信用村建設(shè)工程，大力開展“掃村”行動。截至今年一季度末，已認定信用村7720個，占黑龍江省行政村總數(shù)超過80%；評定農(nóng)村信用戶18.2萬戶，貸款余額105.52億元。

二是聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⒓s化發(fā)展，組建“鄉(xiāng)村振興工作專班”，重點解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題。推出鄉(xiāng)村振興系列產(chǎn)品，提升金融服務(wù)能力，實現(xiàn)從“小三農(nóng)”到“大三農(nóng)”的產(chǎn)品體系升級。

三是圍繞糧食全產(chǎn)業(yè)鏈，推出差異化糧食收購貸款、規(guī)模種植貸款等服務(wù)模式，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從“種得好”向“賣得好”轉(zhuǎn)變。在秋收季，積極對接中儲糧等國有和民營大型糧食購銷企業(yè)，瞄準核心企業(yè)上游的糧食收購企業(yè)、經(jīng)紀人，建立貸款審批綠色通道，簡化申報和處理流程，提高審批通過率。

四是實施數(shù)字化金融科技戰(zhàn)略，打造“金融+科技+大數(shù)據(jù)”的數(shù)智化應(yīng)用場景。針對農(nóng)業(yè)用款需求，郵儲銀行黑龍江省分行引入土地流轉(zhuǎn)、糧食補貼、農(nóng)機作業(yè)、糧食倉單、土地發(fā)包等相關(guān)大數(shù)據(jù)，打造“智慧龍江極速貸”系列產(chǎn)品。截至目前，已累計放款235億元，惠及農(nóng)戶11.2萬戶。

銀青志說，小微、“三農(nóng)”是實體經(jīng)濟的重點領(lǐng)域，也是薄弱環(huán)節(jié)。郵儲銀行黑龍江省分行將持續(xù)聚焦實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化和創(chuàng)新服務(wù)，打造多元多維的金融服務(wù)模式，與龍江經(jīng)濟社會發(fā)展同頻共振，助力更多經(jīng)營實體開創(chuàng)振興發(fā)展新局面。