為了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融和場(chǎng)景的深度嵌套，銀行加快與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，抓入口、搶流量。7月11日，記者注意到，近日，微信優(yōu)化了信用卡“取現(xiàn)”功能，低調(diào)顯示了銀行官方借款服務(wù)，通過(guò)這項(xiàng)服務(wù)，用戶可以進(jìn)行名下信用卡取現(xiàn)操作。鏖戰(zhàn)“線上時(shí)代”，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合成為銀行的普遍選擇，不過(guò)，在業(yè)務(wù)規(guī)模及貢獻(xiàn)度得到提升的同時(shí)，做好資金流向合規(guī)管控也不容忽視。

優(yōu)化信用卡“取現(xiàn)”功能

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用卡“取現(xiàn)”渠道不斷優(yōu)化升級(jí)。7月11日，記者注意到，近日，微信優(yōu)化了信用卡“取現(xiàn)”功能，上線了銀行官方借款服務(wù)。進(jìn)入微信“我的”板塊，點(diǎn)擊服務(wù)，隨后進(jìn)入信用卡還款界面，點(diǎn)擊右上方的借款選項(xiàng)就可以看到用戶名下可支持借款的信用卡。

(資料圖片)

簡(jiǎn)單來(lái)講就是將信用卡“取現(xiàn)”業(yè)務(wù)功能搬到了微信里，實(shí)際的“取現(xiàn)”、審核服務(wù)仍由銀行提供，可借最大額度一般為信用卡消費(fèi)額度的一半，借款金額可能占用信用卡消費(fèi)額度。

以華夏銀行為例，記者實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，若用戶借款金額為1000元，可以分期3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月進(jìn)行償還，不同期限償還的金額分別為1018元、1036元、1072元、1108元、1144元，該費(fèi)用與銀行預(yù)借現(xiàn)金收取的費(fèi)用一致。預(yù)借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一，是信用卡的傳統(tǒng)成熟業(yè)務(wù)，根據(jù)相關(guān)頁(yè)面介紹，微信信用卡還款平臺(tái)不額外收取費(fèi)用。

在輸入借款金額，選擇好還款期限后，記者提交了借款申請(qǐng)，不到1分鐘借款資金便成功入賬綁定的銀行儲(chǔ)蓄卡中。值得關(guān)注的是，在借款過(guò)程中，用戶選擇還款期限不同，對(duì)應(yīng)的近似折算年化利率（單利）也有所不同，以上述期限為例，年化利率分別為10.77%、12.24%、13.03%、13.23%、13.27%。

借款用途主要有家庭裝修、休閑旅游、家具家電、教育進(jìn)修、購(gòu)車消費(fèi)、婚慶服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、商城百貨，微信提醒稱，“資金僅限于日常消費(fèi)，不得用于購(gòu)房、投資等領(lǐng)域”。

微信上線銀行官方借款服務(wù)將為信用卡“取現(xiàn)”帶去巨大的流量。事實(shí)上，早在去年8月，微信就面向部分用戶展示了銀行的“取現(xiàn)”入口。記者注意到，可支持“取現(xiàn)”的銀行有華夏銀行、平安銀行、光大銀行等。7月11日，記者從行業(yè)人士處了解到，信用卡“取現(xiàn)”相關(guān)服務(wù)由合作銀行官方提供，與此前一致，僅小范圍試點(diǎn)，相關(guān)調(diào)整為優(yōu)化用戶體驗(yàn)，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)。

厚雪研究首席研究員于百程表示，微信與銀行信用卡合作“取現(xiàn)”功能，將個(gè)人用戶綁定的信用卡集中展示，屬于展示和導(dǎo)流合作。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，將信用卡“取現(xiàn)”產(chǎn)品集合在微信里，需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)更加便利，也方便做對(duì)比篩選；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡“取現(xiàn)”多了一個(gè)大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量，增加信用卡收入規(guī)模；對(duì)于微信來(lái)說(shuō)，擴(kuò)充了借貸產(chǎn)品服務(wù)的豐富度，提升了用戶黏性和業(yè)務(wù)價(jià)值，也可以收獲導(dǎo)流服務(wù)費(fèi)用。

打造流量入口獲客渠道

如今，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)告別了高速增長(zhǎng)，進(jìn)入了存量競(jìng)爭(zhēng)階段，依托生活品質(zhì)和消費(fèi)升級(jí)不斷提升的契機(jī)，信用卡已從工具之戰(zhàn)演變成為生態(tài)、流量爭(zhēng)奪戰(zhàn)。記者注意到，與2022年較為單一的僅展示“取現(xiàn)”入口不同，此次微信在銀行官方借款服務(wù)板塊還上線了“辦超V卡”功能，用戶可以根據(jù)自己的需求辦理聯(lián)名信用卡。

以北京地區(qū)為例，用戶可以選擇的發(fā)卡銀行有平安銀行、交通銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行，可選擇的卡片種類也多種多樣，主要包括銀色夢(mèng)想卡、粉色鵝仔卡、黑色尊享卡等多種，能享受“每月享免還額度、機(jī)場(chǎng)貴賓權(quán)益、騰訊權(quán)益”等福利。

記者隨機(jī)測(cè)試發(fā)現(xiàn)，在同意相關(guān)協(xié)議點(diǎn)擊辦卡申請(qǐng)后，界面便跳轉(zhuǎn)至銀行信用卡申卡流程，用戶輸入身份證號(hào)、姓名、手機(jī)號(hào)、學(xué)歷、單位名稱等信息后便可以進(jìn)行信用卡申請(qǐng)操作。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，微信升級(jí)信用卡借現(xiàn)金服務(wù)，實(shí)際上使得借款業(yè)務(wù)觸達(dá)終端用戶的路徑進(jìn)一步縮短，能夠使得銀行在激活信用卡用戶、促進(jìn)信用卡交易方面提供更多便利。上線“辦超V卡”服務(wù)權(quán)益，也可以看作是銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)拓展業(yè)務(wù)，確實(shí)可以為銀行信用卡獲客引流起到一定作用。

鏖戰(zhàn)“線上時(shí)代”，聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)巨頭引入新流量成為銀行搶灘發(fā)力的重點(diǎn)。一方面，部分銀行看中了巨頭掌握的大量消費(fèi)者數(shù)據(jù)，在“雙11”“購(gòu)物節(jié)”中與之聯(lián)手，推出信用卡積分、刷卡等福利，增加用戶的刷卡消費(fèi)行為。另一方面，也有銀行看中了巨頭的多元金融業(yè)態(tài)布局，采用深度合作模式推出聯(lián)名信用卡，從而實(shí)現(xiàn)品牌、客戶、資源的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

此前亦有信用卡中心人士在接受記者采訪時(shí)直言，“我行信用卡更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資源搭建起全面的信用卡產(chǎn)品融合服務(wù)，同時(shí)通過(guò)發(fā)卡量定價(jià)、卡片權(quán)益定價(jià)、市場(chǎng)活動(dòng)投入等多種商務(wù)合作模式，與平臺(tái)建立聯(lián)名卡合作”。

在于百程看來(lái)，隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段，近兩年開始，信用卡整體的新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進(jìn)入存量時(shí)代。銀行在信用卡獲客和運(yùn)營(yíng)上的壓力逐漸加大，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作導(dǎo)流等業(yè)務(wù)，有利于發(fā)揮雙方用戶和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，形成互惠，已經(jīng)成為銀行信用卡運(yùn)營(yíng)的普遍選擇。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博從存量市場(chǎng)的角度分析稱，“銀行信用卡部門為了讓消費(fèi)者辦理信用卡都會(huì)給予消費(fèi)者一定的權(quán)益，主要目的還是為了幫助信用卡部門獲客。但進(jìn)入存量市場(chǎng)后，個(gè)人認(rèn)為效用已經(jīng)不大，畢竟各大銀行信用卡部門也早已觸網(wǎng)”。

做好資金流向合規(guī)管控

經(jīng)過(guò)了30余年的發(fā)展嬗變，信用卡發(fā)卡規(guī)模增速趨穩(wěn)，行業(yè)增量空間收窄，用戶活躍度成為信用卡競(jìng)爭(zhēng)的制勝關(guān)鍵。雖然通過(guò)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作有助于帶動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模及貢獻(xiàn)度得到提升，但其中的風(fēng)險(xiǎn)也仍需注意。

例如，在隱私信息方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭不能直接向銀行提供信息，銀行也應(yīng)通過(guò)各類認(rèn)證措施，保障用戶線上辦卡安全。于百程強(qiáng)調(diào)，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，還需要注意在產(chǎn)品展示方面的合規(guī)性，銀行對(duì)于合作方也要做好資格準(zhǔn)入和營(yíng)銷等合規(guī)管理，另外，信用卡“取現(xiàn)”的資金屬于借貸資金，監(jiān)管要求禁止流向投資股市、樓市等，平臺(tái)需要協(xié)助銀行一起做好資金流向的合規(guī)管控。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，此類創(chuàng)新方式應(yīng)當(dāng)明確好合作雙方各自的權(quán)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在宣傳時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守金融營(yíng)銷宣傳的有關(guān)規(guī)定，而銀行也應(yīng)當(dāng)清晰地披露申卡、用卡及活動(dòng)等相應(yīng)規(guī)則，建立好與用戶之間的溝通渠道。

“信用卡進(jìn)入存量市場(chǎng)后，比拼的還是服務(wù)和優(yōu)惠福利，將服務(wù)分類細(xì)化，滿足高端信用卡持卡人的需求，讓持卡人擁有更多的優(yōu)惠，才能帶動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模短時(shí)間內(nèi)快速擴(kuò)大?！蓖跖畈┲毖裕瑥钠脚_(tái)角度，針對(duì)有可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)巨頭渠道套現(xiàn)的情況，平臺(tái)也要不斷提高套現(xiàn)的監(jiān)測(cè)范圍、防控能力和打擊力度。