以新能源和自動(dòng)駕駛為代表的新科技正深刻影響并改變汽車產(chǎn)業(yè)，也將給汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)和機(jī)遇。中國精算師協(xié)會(huì)會(huì)長王和近日接受記者采訪時(shí)表示，面向未來，保險(xiǎn)業(yè)面臨的最大的挑戰(zhàn)是在科技賦能的背景下，重新定義風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)需要積極面對，通過科技賦能，重構(gòu)保險(xiǎn)商業(yè)模式，全面參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)揮更大的作用。

新能源車險(xiǎn)成本將回歸合理區(qū)間

(相關(guān)資料圖)

記者：近幾年新能源汽車產(chǎn)銷均呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，新能源汽車面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)問題也引發(fā)了越來越多的關(guān)注。不同于傳統(tǒng)燃油車，新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營，特別是精算定價(jià)面臨較大挑戰(zhàn)。您認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)如何破解這一難題？

王和：新能源汽車對車險(xiǎn)提出了全新的挑戰(zhàn)是一個(gè)不爭的事實(shí)。一方面，傳統(tǒng)車險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)難以支持新能源汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評估與精算定價(jià)；另一方面，新能源汽車保險(xiǎn)和服務(wù)需要全新的知識、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。因此，無論是風(fēng)險(xiǎn)評估和定價(jià)，還是經(jīng)營管理和服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)都需要對新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求有全新的認(rèn)識。

首先，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車不同，無論是駕駛習(xí)慣還是維修保養(yǎng)，均具有一定的特殊性，對于駕駛員的要求比較高。使用者如果缺乏相應(yīng)的知識和技能，也可能會(huì)帶來一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源車在使用的初期風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所提高。

其次，新能源汽車的可修復(fù)率相對比較低，維修技術(shù)門檻較高，導(dǎo)致維修成本較高，拉動(dòng)賠付率上升。比如，新能源汽車的動(dòng)力電池在使用過程中易受到過熱、振動(dòng)和擠壓等影響，導(dǎo)致使用壽命縮短。同時(shí)，一旦發(fā)生交通事故，受到擠壓、碰撞等，很容易引發(fā)次生事故。而電池在新能源車的整車價(jià)值占比較高，電池?fù)p壞可能造成的損失較大。

此外，新能源汽車保險(xiǎn)還面臨一個(gè)較為特殊的挑戰(zhàn)，即缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)積累。新能源汽車存在不同的技術(shù)路徑，而這些技術(shù)路徑對風(fēng)險(xiǎn)的影響，包括修復(fù)成本、使用技能等，存在較大差異?，F(xiàn)在新能源車企數(shù)量眾多，生產(chǎn)規(guī)模有限，技術(shù)路徑各異，相對不成熟，就單一品牌和車型的數(shù)據(jù)積累嚴(yán)重不足，且差異較大，科學(xué)定價(jià)和經(jīng)營缺乏基礎(chǔ)。

從長遠(yuǎn)來看，新能源車的技術(shù)會(huì)越來越成熟和穩(wěn)定，使用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷降低，同時(shí)，維修成本會(huì)呈現(xiàn)下降趨勢，價(jià)格也將回歸合理區(qū)間。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要有一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，有針對性地開展研究，實(shí)現(xiàn)價(jià)格回歸。另外，要根據(jù)新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征，完善新能源車險(xiǎn)的定價(jià)技術(shù)，行業(yè)應(yīng)當(dāng)盡可能共享新能源車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，支持科學(xué)定價(jià)和穩(wěn)健經(jīng)營。

自動(dòng)駕駛帶來新的風(fēng)險(xiǎn)管理難題

記者：全國已有多個(gè)城市允許自動(dòng)駕駛車輛上路進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)營，自動(dòng)駕駛將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)管理難題。在您看來，在自動(dòng)駕駛時(shí)代到來時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何調(diào)整并適應(yīng)？

王和：自動(dòng)駕駛技術(shù)的出現(xiàn)、發(fā)展和應(yīng)用，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來一個(gè)最突出的問題是“責(zé)任主體”的認(rèn)定問題，因?yàn)?，在自?dòng)駕駛狀態(tài)下，涉及的主體眾多，相互交錯(cuò)，責(zé)任關(guān)系復(fù)雜，如何認(rèn)定責(zé)任是一個(gè)難題。

具體而言，涉及兩個(gè)層面。一個(gè)是觀念層面，一個(gè)是技術(shù)層面。所謂觀念層面問題，原來精算定價(jià)基礎(chǔ)邏輯是“讓歷史告訴未來”，即通過歷史數(shù)據(jù)的積累，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，預(yù)測未來。而現(xiàn)在的情況是：歷史是無法告訴未來的。因?yàn)椋瑲v史是人開車，未來是“機(jī)器（人工智能）”開車，情況、環(huán)境和條件都發(fā)生了巨大乃至根本性的改變。所以，我們需要從根本上理解“自動(dòng)駕駛時(shí)代”，然后用一種“迭代”思維去認(rèn)識、理解并面向未來。

所謂技術(shù)層面問題，既然歷史數(shù)據(jù)無法解釋和預(yù)測未來，那么，在定價(jià)層面，就應(yīng)該引入“動(dòng)態(tài)定價(jià)”的概念。現(xiàn)在保險(xiǎn)定價(jià)的邏輯是基于歷史損失數(shù)據(jù)，在未來的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，并沒有自動(dòng)駕駛的歷史損失數(shù)據(jù)，因此，我們需要一種“冗余 + 回調(diào)”的定價(jià)技術(shù)和機(jī)制，通過“無賠款退費(fèi)”等定價(jià)回溯機(jī)制，不斷地進(jìn)行微調(diào)，使得價(jià)格趨于科學(xué)和合理。

從經(jīng)營管理的視角看，就自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)而言，如何確定風(fēng)險(xiǎn)因子是一個(gè)大問題。自動(dòng)駕駛面臨的最大挑戰(zhàn)是責(zé)任主體的問題，自動(dòng)駕駛車輛安全行駛有賴于多重因素配合，如車輛自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的成熟度、電子地圖準(zhǔn)確、定位導(dǎo)航系統(tǒng)穩(wěn)定等。一旦發(fā)生事故，駕駛員（車主）、生產(chǎn)企業(yè)、維修企業(yè)、程序提供商、電子地圖提供商、導(dǎo)航系統(tǒng)提供者等，誰該承擔(dān)責(zé)任？責(zé)任主體的多元與復(fù)雜，導(dǎo)致自動(dòng)駕駛事故定責(zé)難。但從實(shí)務(wù)的角度出發(fā)，第一責(zé)任人只能是車主。以車主為樞紐，通過責(zé)任追溯和追償機(jī)制，解決歸責(zé)、延伸和問責(zé)的問題。比如，買車的時(shí)候，與車企約定相關(guān)責(zé)任，這些車企和相關(guān)企業(yè)可通過專門的責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對智能化風(fēng)險(xiǎn)

記者：智能化應(yīng)用的深入給生活帶來便利的同時(shí)，也帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。對保險(xiǎn)行業(yè)而言，智能化帶來哪些挑戰(zhàn)？

王和：保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的專門部門，應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注這一變化，更好地發(fā)揮作用，一方面是要為智能化可能帶來的新風(fēng)險(xiǎn)提供新保障，助力社會(huì)的智能化發(fā)展；另一方面應(yīng)通過專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和能力，及早和及時(shí)地發(fā)現(xiàn)、干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失。過去的保險(xiǎn)更多局限于事后補(bǔ)償，未來的保險(xiǎn)應(yīng)更主動(dòng)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制，有效降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的總暴露，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理。

比如，智能網(wǎng)聯(lián)汽車上的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司在承保之前，可通過專業(yè)化手段評估系統(tǒng)是否可靠，也可以通過對保險(xiǎn)事故的原因分析，發(fā)現(xiàn)可能存在的問題，從而發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)化和專業(yè)化的監(jiān)督，特別是事前監(jiān)督的作用，達(dá)到有效減少風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)效果。

保險(xiǎn)作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，是通過經(jīng)濟(jì)杠桿強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、化解社會(huì)矛盾的有效途徑。近年來，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)管理、醫(yī)療保障、環(huán)境治理等方面發(fā)揮了重要作用。為此，在我國推進(jìn)社會(huì)治理體系和治理能力現(xiàn)代化的過程中，尤其是隨著簡政放權(quán)改革力度的進(jìn)一步加大，各級政府應(yīng)當(dāng)高度重視并充分利用保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)輔助政府進(jìn)行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，強(qiáng)化市場機(jī)制，進(jìn)一步提高社會(huì)治理的效率。

保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)化治理組織的定位，提高政治站位、強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任意識，放大行業(yè)格局，充分利用科技賦能，通過管理風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)社會(huì)和客戶，同時(shí)，不能將保險(xiǎn)簡單市場化，要重視保險(xiǎn)的社會(huì)性和公共性特征，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理功能，讓保險(xiǎn)全力服務(wù)提升治理能力現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的重新定義和定位。