近期，銀行開(kāi)始發(fā)力營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保產(chǎn)品有重回銀行C位之勢(shì)。然而，銀保渠道代理銷(xiāo)售中存在的違規(guī)現(xiàn)象也開(kāi)始增加，多家銀行因代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不規(guī)范受到監(jiān)管問(wèn)責(zé)。商業(yè)銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題由來(lái)已久，為何到現(xiàn)在仍難以根除？要遏制這些違規(guī)行為，需要在哪些方面發(fā)力？

一直以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為常抓不懈，但在高傭金誘惑下，依然有銀行員工鋌而走險(xiǎn)。近日，多家銀行因代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不規(guī)范受到監(jiān)管問(wèn)責(zé)。

銀保監(jiān)會(huì)今年3月份披露的行政處罰決定書(shū)顯示，3家股份制銀行的信用卡中心在代銷(xiāo)保險(xiǎn)行為中，存在夸大保險(xiǎn)責(zé)任等銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，分別被罰款10萬(wàn)元。此外，還有多家銀行因“借貸搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品”等違規(guī)行為被監(jiān)管部門(mén)處罰。3月11日，海南銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息顯示，一家股份制銀行?？诜中幸蛟诮栀J時(shí)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，被罰款10萬(wàn)元。

銀保銷(xiāo)售亟待強(qiáng)化合規(guī)

所謂銀保渠道代理銷(xiāo)售，是指銀行與保險(xiǎn)公司簽訂委托代理協(xié)議，銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司按照協(xié)議向銀行支付手續(xù)費(fèi)。這是銀行保險(xiǎn)最早出現(xiàn)的一種合作模式，也是迄今為止最主要的合作方式。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，近年來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員持續(xù)流失，險(xiǎn)企開(kāi)始重視銀行渠道，以此沖擊保費(fèi)規(guī)模。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，銀保合作對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)也有積極影響。一方面，銀行發(fā)力代銷(xiāo)業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)“多條腿走路”；另一方面，銀行也試圖盤(pán)活自身客戶資源，挖掘潛力，進(jìn)而創(chuàng)造更大價(jià)值。

但在銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，不合規(guī)現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)部分客戶經(jīng)理為了擴(kuò)大銷(xiāo)售對(duì)象，不考慮客戶的真實(shí)意愿和風(fēng)險(xiǎn)偏好，片面地將分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)銷(xiāo)售給并無(wú)此類(lèi)投資需求的客戶，比如一些中老年客戶和低收入者。此外，還有一部分銀行客戶經(jīng)理在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)搞饑餓營(yíng)銷(xiāo)。

家住北京市海淀區(qū)的鄧女士透露，她本打算去銀行買(mǎi)理財(cái)，卻在銀行客戶經(jīng)理介紹下購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行工作人員稱(chēng)其回報(bào)率高。

“客戶經(jīng)理說(shuō)，這款產(chǎn)品是近期銀行臨時(shí)加的額度，額度不多，過(guò)幾天可能就沒(méi)額度了。我無(wú)法判定‘額度少’是不是銀行員工編造的不實(shí)消息，但這樣的宣傳確實(shí)促成了我的投保。”鄧女士表示。

此外，多家銀行理財(cái)經(jīng)理只對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的年化預(yù)期收益率著重介紹，但對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)費(fèi)用等關(guān)鍵信息只字不提。而消費(fèi)者最終獲得的收益，其實(shí)是在扣除相關(guān)費(fèi)用后的收益。

據(jù)了解，保險(xiǎn)產(chǎn)品通常存在多種收費(fèi)名目。以當(dāng)前市場(chǎng)上熱賣(mài)的理財(cái)型險(xiǎn)種“兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”為例，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種一般要收取初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)。其中，初始費(fèi)用相對(duì)較高。其中，一家保險(xiǎn)公司的兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）產(chǎn)品，初始費(fèi)用的收取比例為躉交保險(xiǎn)費(fèi)用的2.5%，追加保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用收取比例也為2.5%。如果消費(fèi)者提前退保，還要收取退保費(fèi)。如果消費(fèi)者選擇在購(gòu)買(mǎi)后第1年退保的話，將收取個(gè)人賬戶價(jià)值的5%作為退保費(fèi)；第2年退保，將收取個(gè)人賬戶價(jià)值的4%，以此類(lèi)推。

近年來(lái)發(fā)生的銀保產(chǎn)品糾紛，大多問(wèn)題都出現(xiàn)在上述收費(fèi)名目上。特別是未到投保年限的，消費(fèi)者要想提前退保，就會(huì)產(chǎn)生大量“扣費(fèi)”。據(jù)了解，對(duì)于上述收費(fèi)項(xiàng)目，如果消費(fèi)者不主動(dòng)詢問(wèn)，銀行客戶經(jīng)理在介紹產(chǎn)品時(shí)很少主動(dòng)說(shuō)明。

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書(shū)長(zhǎng)王向楠表示，銀?？蛻敉怯欣碡?cái)需求和支付能力的，他們更關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的“收益”，這易導(dǎo)致銷(xiāo)售人員夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)講解不足。

業(yè)內(nèi)人士提醒，目前銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。收益測(cè)算方面，通常所公布的預(yù)期年化收益率是已扣除產(chǎn)品相關(guān)費(fèi)用的實(shí)際收益。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品前，應(yīng)該先看清上述說(shuō)明。

遏制亂象需多方發(fā)力

商業(yè)銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題由來(lái)已久，為何到現(xiàn)在仍難以根除？蘇筱芮分析認(rèn)為，主要源于三方面原因：第一是部分銀行的管理制度存在缺陷，對(duì)貸款時(shí)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的問(wèn)題疏于管理，合規(guī)意識(shí)欠缺；第二是部分銀行內(nèi)控水平不足，業(yè)務(wù)人員管理能力有待提升，需要對(duì)相關(guān)人員加強(qiáng)銷(xiāo)售流程管理；第三是相關(guān)行為的違規(guī)成本太低，違規(guī)后的處罰力度缺乏震懾力。

“代銷(xiāo)亂象頻出，從表面上看是考核機(jī)制和監(jiān)督方面存在的問(wèn)題，但本質(zhì)上還是服務(wù)意識(shí)不足的問(wèn)題。”蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，目前仍有部分金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有樹(shù)立起“以用戶為本”的企業(yè)文化和理念，尚未從粗放式發(fā)展模式中走出來(lái)，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)浮于表面、流于形式。

蘇筱芮認(rèn)為，遏制銀保渠道代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)違規(guī)行為，需要參與各方共同發(fā)力。銀行需要在制度上不斷完善，針對(duì)銀行產(chǎn)品的銷(xiāo)售流程、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度等方面加強(qiáng)規(guī)范，在銷(xiāo)售產(chǎn)品前充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，如實(shí)披露產(chǎn)品詳情；銷(xiāo)售后要完善相關(guān)投訴、爭(zhēng)議解決機(jī)制。

薛洪言認(rèn)為，隨著銀行業(yè)務(wù)全面線上化、數(shù)字化，供給側(cè)將更加擁擠，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將日趨激烈。在此背景下，消費(fèi)者的話語(yǔ)權(quán)將越來(lái)越強(qiáng)，只有真正“以用戶為本”，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，才能獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。

上述保險(xiǎn)從業(yè)人員建議，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要提高警惕，應(yīng)慎重看待合同中的預(yù)期收益與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是否對(duì)等。 （彭妍）