孫文凱

一、平臺降費再次被政府工作報告提及，支付機構(gòu)降費更具普惠性

政府工作報告提出，今年將“著力穩(wěn)市場主體保就業(yè)，加大宏觀政策實施力度，完善減負紓困等政策”。其中，保市場主體，主要是要對中小微企業(yè)進一步支持。政府工作報告中最高頻次地提及中小微企業(yè)這一吸納就業(yè)最重要主體，要繼續(xù)在減稅降費、資金支持、信息共享、應(yīng)收賬款治理、穩(wěn)崗補償、研發(fā)創(chuàng)新投入、擴大出口等方面加大力度。報告明確提出“引導大型平臺企業(yè)降低收費，減輕中小商戶負擔。”除了美團等平臺企業(yè)降低抽成外，降低大型支付平臺交易手續(xù)費也將是一個更具普惠效果的措施。

近年來，成本沖擊是小微企業(yè)經(jīng)營中一大痛點，國家不斷通過稅費減免、降低金融成本等政策對沖企業(yè)成本上漲。在降低企業(yè)運營成本方面，要求支付機構(gòu)降低交易手續(xù)費是支持小微企業(yè)的一個重要內(nèi)容，是金融讓利的一個具體體現(xiàn)。

事實上，2021年《政府工作報告》即提出，“引導平臺企業(yè)合理降低商戶服務(wù)費”和“適當降低小微企業(yè)支付手續(xù)費”。2021年6月25日，人民銀行等四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》，聚焦降費呼聲高、使用頻度高的基礎(chǔ)支付服務(wù)提出多項降費措施，并于2021年9月30日起實施。要求支付機構(gòu)“主動降低面向小微企業(yè)、個體工商戶的支付服務(wù)收費，更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展”。由于電子支付和移動支付擴展，結(jié)合小微商家的薄利特點，這些支付成本從總額和比例上看已經(jīng)不可忽視。

近日，人民銀行支付司公布的數(shù)據(jù)顯示，自2021年9月30日政策實施以來，已為超過8200萬家市場主體減免支付手續(xù)費120多億元。這120多億元中，包含了傳統(tǒng)銀行業(yè)刷卡等業(yè)務(wù)減費，也包括微信支付、支付寶等非傳統(tǒng)金融市場主體的讓利。

從總額看，支付機構(gòu)降費帶來的小微企業(yè)成本負擔下降，在規(guī)模上類似于一次中等水平的降稅。但在分布上，由于涉及更廣泛的小微企業(yè)要更具有普惠性，因此對減輕市場主體經(jīng)營壓力、促進經(jīng)濟合理回升效果可能更好。今年兩會報告中，“引導大型平臺企業(yè)降低收費，減輕中小商戶負擔”再次被提及。對于相關(guān)支付機構(gòu)，這既是實現(xiàn)社會責任，也是完成政治任務(wù)，“降費不降服務(wù)”更對其經(jīng)營提出更高要求。

二、各類支付機構(gòu)及時響應(yīng)，但進一步降費空間較小，需相關(guān)主體共同行動

可以預(yù)計，銀行業(yè)等傳統(tǒng)支付機構(gòu)，由于監(jiān)管程度較高及大型國有銀行的表率作用，會繼續(xù)響應(yīng)國家號召降低支付費。同時，騰訊等第三方支付機構(gòu)，也由于競爭效應(yīng)和社會責任而有所努力。

近日，騰訊發(fā)布了《財付通關(guān)于進一步降低小微商戶支付收費的通知》，通知稱：為助力實體經(jīng)濟發(fā)展，降低小微商戶經(jīng)營成本，財付通積極響應(yīng)監(jiān)管對小微企業(yè)、個體工商戶、有經(jīng)營行為的個人的降費讓利政策要求，對符合標準的小微商戶實行支付手續(xù)費優(yōu)惠。

通知細則稱，自2021年9月1日至2024年9月30日，財付通對符合標準的小微企業(yè)、個體工商戶、有經(jīng)營行為的個人的支付服務(wù)費執(zhí)行九折優(yōu)惠，對有經(jīng)營行為的個人支付賬戶實行提現(xiàn)零錢手續(xù)費免費，目前已累計惠及上千萬小微商家。除此以外，還將繼續(xù)通過免費提供二維碼收款安全保障、經(jīng)營物料優(yōu)惠等舉措，綜合降低小微商戶的經(jīng)營成本，多項舉措預(yù)計投入超百億。

但與此同時，一些測算也可看到，作為第三方支付平臺的微信支付等，在降費上空間并不大。首先，當前規(guī)定的0.6%手續(xù)費相比國外大型支付機構(gòu)的費率已經(jīng)明顯偏低。同時，市場化的多主體競爭讓實際費率很多場景下低于0.6%，比如微信支付的商戶費率，根據(jù)行業(yè)性質(zhì)有所區(qū)別，通常在0.38%-0.6%之間，此次的優(yōu)惠措施意味著在此基礎(chǔ)上將再打九折，此外，支付機構(gòu)并不獨享這些手續(xù)費，是由支付機構(gòu)自身、背后銀行通道手續(xù)費和清算機構(gòu)清算費構(gòu)成。以騰訊為例，過去幾年，微信支付從未在小微商戶收款業(yè)務(wù)中實現(xiàn)盈利。因此，降費讓利政策的長遠實施，需要銀行及清算機構(gòu)在直接減免小微商戶收費之外承擔更多的責任，多方共同為小微商戶減費讓利。

三、如何管理支付機構(gòu)

我國小微企業(yè)和個體工商戶數(shù)量巨大，分布分散，早期對其通過銀行體系服務(wù)成本較高，收費也較高。隨著技術(shù)發(fā)展特別是移動電子支付發(fā)展，支付成本出現(xiàn)巨大下降，對于降低小微企業(yè)成本、提高市場交易效率有很大作用。同時，相關(guān)手續(xù)費也已經(jīng)成為商業(yè)銀行和其他支付機構(gòu)收入重要來源。

移動支付既降低了交易成本，同時自身收費也是一種新的交易成本。我國電子支付市場由銀行和非銀行支付機構(gòu)提供，雖然相關(guān)收費價格需要依法報備，在國家相關(guān)部門審核和指導下才能執(zhí)行，但實際費率大多低于政府指導費率，移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付等收費均低于國際平均水平。這顯示了該市場競爭較為激烈。從理論上講，競爭性市場不宜過多管制，但也需要健康規(guī)范的發(fā)展。由于其網(wǎng)絡(luò)外部性，并非增加支付機構(gòu)數(shù)量促進競爭就更有效，因為那可能提高平均運營成本。當前移動支付涉及的各層級主體都應(yīng)在價格監(jiān)管范圍內(nèi)，做到在指導費率下實現(xiàn)微利。同時，指導費率不宜頻繁調(diào)整，應(yīng)鼓勵支付相關(guān)機構(gòu)通過創(chuàng)新降低成本，并在一定時間內(nèi)享受相應(yīng)利潤，提高激勵最終不斷降低企業(yè)交易成本。

（作者為中國人民大學國家中小企業(yè)研究院副院長，人民大學經(jīng)濟學院教授）