“真正能買(mǎi)成，要‘過(guò)五關(guān)斬六將’。”近日，北京消費(fèi)者小陳向中國(guó)證券報(bào)記者吐槽購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品不容易。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，給予消費(fèi)者更多選擇空間，但目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道有限，存在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)戶銀行、可選保險(xiǎn)產(chǎn)品的“雙重考驗(yàn)”。

(資料圖)

多家保險(xiǎn)公司正在積極拓展渠道，通過(guò)發(fā)力團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)，提升個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面，同時(shí)與銀行的合作也在進(jìn)一步推進(jìn)之中。

投保遇到“攔路虎”

“自己是剁手黨，最近終于決定為未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題進(jìn)行資金規(guī)劃，讓養(yǎng)老錢(qián)專(zhuān)款專(zhuān)用。”小陳說(shuō)，“可是完成了第一步之后，第二步就被卡住了。”

不久前，她在某股份行開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。在朋友的介紹下，小陳想入手某保險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金兩全保險(xiǎn)。然而，準(zhǔn)備投保時(shí)，代理人告知，小陳開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行不在該保險(xiǎn)公司合作之列，無(wú)法直接投保。

“代理人給我發(fā)了一份個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶合作銀行名單，共7家銀行，讓我把之前開(kāi)的戶轉(zhuǎn)到這幾家銀行中的一家。”小陳無(wú)奈地表示，自己?jiǎn)柫艘蝗Γl(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)戶不容易，需到柜臺(tái)辦理。“等哪天有空去辦理轉(zhuǎn)戶吧，希望那時(shí)我還有投保熱情。”她說(shuō)。

小陳的經(jīng)歷是絕大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的縮影：由于銀行渠道還沒(méi)完全打開(kāi)，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品得“過(guò)五關(guān)斬六將”。

即便是險(xiǎn)企自建渠道，購(gòu)買(mǎi)流程亦不通暢。記者在一家險(xiǎn)企的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)專(zhuān)區(qū)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，該險(xiǎn)企的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品支持在10家銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶購(gòu)買(mǎi)。在記者進(jìn)一步咨詢(xún)是否有解決辦法時(shí)，相關(guān)工作人員稱(chēng)，“如果開(kāi)戶銀行不在名單上，就不能購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)版產(chǎn)品。其他銀行在陸續(xù)對(duì)接中，需要一段時(shí)間。”

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)對(duì)開(kāi)戶銀行的限制，目前是業(yè)內(nèi)普遍存在的現(xiàn)象。一家銀行系人身險(xiǎn)公司工作人員說(shuō)：“抵扣個(gè)稅優(yōu)惠的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，只對(duì)在我們股東行開(kāi)立資金賬戶的客戶售賣(mài)。”不過(guò)，多家保險(xiǎn)公司表示，更多銀行正在對(duì)接當(dāng)中，未來(lái)合作銀行范圍會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

代銷(xiāo)覆蓋面小

中國(guó)證券報(bào)記者了解到，銀行目前是消費(fèi)者最容易看到個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道。大多數(shù)符合條件的商業(yè)銀行在APP開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)，但代銷(xiāo)的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量較少。

“在銀行開(kāi)戶后發(fā)現(xiàn)，開(kāi)戶行提供的產(chǎn)品很少，并不是客戶想買(mǎi)哪款就買(mǎi)哪款，而且需要雙錄(錄音錄像)，挺麻煩。”一位上海的消費(fèi)者對(duì)記者直言。

即便是零售業(yè)務(wù)突出的頭部銀行，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋同樣較少。例如，工商銀行APP個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)優(yōu)選產(chǎn)品中暫無(wú)保險(xiǎn)產(chǎn)品列出。又如在招商銀行APP上，僅有個(gè)位數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)記者嘗試購(gòu)買(mǎi)其中某款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，APP自動(dòng)彈出“您已在他行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，如需開(kāi)立招行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，請(qǐng)先在他行發(fā)起賬戶變更申請(qǐng)”。

業(yè)內(nèi)人士解釋代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量少的原因，一方面，多家銀行旗下?lián)碛凶约旱谋ｋU(xiǎn)公司，會(huì)優(yōu)先對(duì)接“自己人”的產(chǎn)品;另一方面，銀行通常會(huì)選擇此前有過(guò)合作的機(jī)構(gòu)的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，不會(huì)專(zhuān)門(mén)為一款產(chǎn)品開(kāi)辟合作渠道，成本太高。

“除了險(xiǎn)企自營(yíng)平臺(tái)和銀行代銷(xiāo)渠道，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)渠道較少，要么是團(tuán)險(xiǎn)客戶，要么是通過(guò)個(gè)人代理人購(gòu)買(mǎi)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

記者咨詢(xún)了多位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，得到的回答普遍是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人沒(méi)有權(quán)限銷(xiāo)售。“這類(lèi)產(chǎn)品一般通過(guò)銀行APP購(gòu)買(mǎi)，或者直接從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說(shuō)。

多次擴(kuò)容 不斷豐富

在采訪中記者了解到，享受稅優(yōu)政策是吸引很多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)的原因之一。不少人表示，會(huì)“頂格繳存”，也就是每年繳存12000元，每年可免稅額比較可觀，長(zhǎng)期來(lái)看算是一筆不小的回報(bào)。

業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金具有封閉積累、長(zhǎng)期投資的特點(diǎn)，其對(duì)接的四類(lèi)產(chǎn)品普遍具備穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)、長(zhǎng)期增值特點(diǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一定優(yōu)勢(shì)。某大型養(yǎng)老險(xiǎn)公司相關(guān)人士對(duì)記者表示，除了繳費(fèi)方式靈活、承諾保證利率等特點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障屬性比較突出，解決客戶養(yǎng)老、護(hù)理、失能等保障需求，養(yǎng)老金與養(yǎng)老服務(wù)可協(xié)同運(yùn)作。

記者注意到，自去年11月推出以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷多次擴(kuò)容。中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司網(wǎng)站顯示，截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已由最初一批的6家公司7款產(chǎn)品增加至22家公司78款。

參與該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋頭部險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企、專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)企以及部分中小險(xiǎn)企;產(chǎn)品種類(lèi)主要包括專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前，多家個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)公司正緊鑼密鼓推進(jìn)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金銜接。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布通知，明確正式將專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，多數(shù)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品后，會(huì)將其作為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品推出。未來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品供給將進(jìn)一步豐富，若稅收激勵(lì)力度不斷加大，有望吸引更多人購(gòu)買(mǎi)。