中國銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，旨在健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

專家認(rèn)為，自車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施兩年多來，車險(xiǎn)市場平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平顯著提升。此次《通知》將更加有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快市場化定價(jià)的步伐，同時(shí)為消費(fèi)者創(chuàng)造了更好的投保環(huán)境。

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進(jìn)一步放開車險(xiǎn)定價(jià)市場化

自2020年9月車險(xiǎn)綜改落地，通過降低基準(zhǔn)保費(fèi)、費(fèi)用率上限以及給定自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間等舉措，車險(xiǎn)行業(yè)賠付率抬升、費(fèi)用率下降，受到業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可。

此次《通知》明確了商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]。

專家認(rèn)為，新規(guī)通過擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，進(jìn)一步放開車險(xiǎn)定價(jià)市場化，讓利消費(fèi)者。

在國泰君安證券分析師劉欣琦看來，車險(xiǎn)綜合改革的核心目的是實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)定價(jià)的市場化，最終讓利消費(fèi)者。2022年車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜改后的首次承保盈利，為監(jiān)管進(jìn)一步放開車險(xiǎn)市場化定價(jià)提供了有力基礎(chǔ)。

“本次政策延續(xù)車險(xiǎn)綜改的目標(biāo)，通過進(jìn)一步放開車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，更大程度基于消費(fèi)者行為進(jìn)行差異化定價(jià)，讓利優(yōu)質(zhì)客戶。”劉欣琦說。

更有利于駕駛習(xí)慣良好的“優(yōu)質(zhì)車主”

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2022年9月底，全國機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.12億輛。全國機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藬?shù)量達(dá)4.99億人，其中汽車駕駛?cè)藬?shù)量為4.61億人。

目前，自主定價(jià)系數(shù)的影響因素包括車主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡等。在東吳證券非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔看來，本次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費(fèi)會(huì)更低，“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)面臨上升壓力。駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費(fèi)會(huì)更低，“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)面臨上升壓力。

“不同車險(xiǎn)公司的定價(jià)策也略有不同?！币晃卉囯U(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說，“比如同樣是一位高先生的特斯拉，他選擇不同的保險(xiǎn)公司，車的保費(fèi)也會(huì)有差異。同時(shí)，越是大型的車險(xiǎn)公司，它的承保量越大，越能夠攤平一部分的風(fēng)險(xiǎn)。因此，從某種程度上來說，頭部險(xiǎn)企還是會(huì)有更大的優(yōu)勢(shì)。”

此外，《通知》要求各銀保監(jiān)局加強(qiáng)屬地監(jiān)管，引導(dǎo)各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價(jià)系數(shù)均值范圍和手續(xù)費(fèi)上限，同時(shí)持續(xù)做好車險(xiǎn)市場監(jiān)測和車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保車險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)有序。

預(yù)計(jì)保費(fèi)短期受影響 長期利好車險(xiǎn)行業(yè)

《通知》要求各公司嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管要求，做好條款費(fèi)率備案工作，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化和保障車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平，增強(qiáng)車險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感。同時(shí)《通知》還要求中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國精算師協(xié)會(huì)和中國銀保信公司根據(jù)自身職責(zé)，配合做好深化車險(xiǎn)改革相關(guān)工作。

“我們預(yù)計(jì)行業(yè)面臨周期性降價(jià)，保費(fèi)和盈利短期受到負(fù)面影響?！眲⑿犁f，考慮到2022年車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)承保盈利，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金充足度普遍較高，預(yù)計(jì)將把握自主定價(jià)系數(shù)放開機(jī)遇適度進(jìn)行車險(xiǎn)保費(fèi)降價(jià)，短期將對(duì)保費(fèi)收入和承保盈利造成負(fù)面影響。

劉欣琦補(bǔ)充說，長期來看，中小險(xiǎn)企無序降價(jià)的可持續(xù)性較低，行業(yè)最終還是會(huì)回歸理性，頭部險(xiǎn)企將得益于精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力實(shí)現(xiàn)差異化客戶定價(jià)，從而具備更強(qiáng)的競爭優(yōu)勢(shì)。