為規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)起草了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）并于2日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《辦法》全面覆蓋了保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)信息披露主體和披露方式、披露內(nèi)容和披露時(shí)間、披露管理機(jī)制和相關(guān)法律責(zé)任等方面均進(jìn)行明確規(guī)定，同時(shí)還建立了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人違反《辦法》規(guī)定行為的監(jiān)管舉措，有助于更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

強(qiáng)化產(chǎn)品信息披露 保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

(資料圖片)

在披露主體和方式上，《辦法》明確，信息披露對(duì)象包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)官網(wǎng)、官微、授權(quán)或委托的第三方合作機(jī)構(gòu)和第三方媒體等渠道披露產(chǎn)品信息材料。同時(shí)，消費(fèi)者可以通過(guò)中保協(xié)、中國(guó)銀保信等機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品信息查詢。

而在披露內(nèi)容和時(shí)間上，《辦法》提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品審批或者備案時(shí)的報(bào)送內(nèi)容披露產(chǎn)品信息，包括產(chǎn)品條款、費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值表和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等。

在對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍看來(lái)，信息披露是壽險(xiǎn)公司監(jiān)督管理的重要手段，也是社會(huì)監(jiān)督的重要渠道?！掇k法》在原有信息披露相關(guān)文件和監(jiān)管實(shí)踐的基礎(chǔ)上，對(duì)壽險(xiǎn)公司的信息披露做了更詳盡明確的規(guī)范，對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有非常重要的意義。

我國(guó)自1982年開(kāi)始恢復(fù)辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)不斷探索和對(duì)外開(kāi)放，目前已發(fā)展成為全球第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng)。

回顧歷史，1982-1991年間，壽險(xiǎn)產(chǎn)品以簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)和集體養(yǎng)老金為主；1992-1998年間，保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)；1999-2012年間，更具金融屬性的創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品占主導(dǎo)；2013-2016年間，進(jìn)入萬(wàn)能險(xiǎn)與傳統(tǒng)險(xiǎn)雙核心階段；2016-2018年，監(jiān)管引導(dǎo)回歸保險(xiǎn)保障功能，重疾險(xiǎn)迎來(lái)快速發(fā)展；2019年至今，主流產(chǎn)品重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售不斷下滑，而在資產(chǎn)保值增值和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求持續(xù)釋放下，增額終身壽險(xiǎn)嶄露頭角。

信達(dá)證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝認(rèn)為，《辦法》的出臺(tái)將進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)有序、良性的高質(zhì)量發(fā)展。

“《辦法》以保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為根本出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)強(qiáng)化信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，可以有效加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)督，有效維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序?！蓖豸吵f(shuō)。

健康管理有望迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇

近年來(lái)人身險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。從險(xiǎn)種看，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，受渠道、產(chǎn)品和客戶三方面共同影響，當(dāng)前重疾險(xiǎn)雖銷(xiāo)售遇冷但仍有發(fā)展前景。而隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，健康管理方面也將迎來(lái)較大的發(fā)展機(jī)遇。

華創(chuàng)證券分析師徐康認(rèn)為，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)是世界上最大的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，重疾險(xiǎn)保單量一度占到全球的80%，在國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比約六成。雖然近三年來(lái)重疾險(xiǎn)在前期高增長(zhǎng)導(dǎo)致的需求透支后，持續(xù)顯現(xiàn)銷(xiāo)售疲態(tài)，對(duì)保險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度也明顯降低，但其錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)仍在。

“從產(chǎn)品視角來(lái)看，重疾險(xiǎn)具有收入補(bǔ)償優(yōu)勢(shì)，與短期醫(yī)療險(xiǎn)存在區(qū)別；從客戶視角來(lái)看，當(dāng)前重疾險(xiǎn)保障缺口較大，覆蓋水平仍有提升空間；從保險(xiǎn)公司視角來(lái)看，需要培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，并在產(chǎn)品形態(tài)上進(jìn)行創(chuàng)新?！毙炜嫡f(shuō)。

“隨著老齡化進(jìn)程加快和經(jīng)濟(jì)水平提升催生居民更高質(zhì)量的健康醫(yī)療需求，業(yè)內(nèi)更看好醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展和盈利空間，其賠付特征更能與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合?！毙炜当硎荆淆g化浪潮下養(yǎng)老財(cái)富管理和醫(yī)療保健需求持續(xù)提振，在此背景下，一方面養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品在中長(zhǎng)期內(nèi)預(yù)計(jì)有確定性的增長(zhǎng)，而終身壽險(xiǎn)保障與理財(cái)功能并重，市場(chǎng)地位有望持續(xù)提升；另一方面，醫(yī)療險(xiǎn)作為社保體系的有效補(bǔ)充，更加直面客戶問(wèn)題和解決方案，后續(xù)依托政策鼓勵(lì)有望提升其支付地位，更加有利于險(xiǎn)企打通醫(yī)院、醫(yī)藥等產(chǎn)業(yè)鏈，從而降本增效，做出附加價(jià)值，提高盈利性。

展望后續(xù)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)各界反饋意見(jiàn)，進(jìn)一步修改完善《辦法》，并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。