信用卡欠費3300元，9年后卻要還8萬元？信用卡逾期后息費是如何計算的，收取的息費合理嗎？記者近日從法院了解到，在多起信用卡糾紛案件中，金融機(jī)構(gòu)在信用卡逾期后收取的一些息費被法院判決否定。法律專業(yè)人士建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將信用卡逾期的息費計算方式寫入合約，持卡人若成被告也應(yīng)積極應(yīng)訴。

信用卡糾紛激增：逾期息費驚人

(資料圖片)

因金額不大、被告較少上訴等原因，信用卡糾紛在基層法院審理較為集中。記者日前到昆明市西山區(qū)法院采訪時，遇上一家商業(yè)銀行聘請的律師前來立案。據(jù)該律師介紹，受經(jīng)濟(jì)下行影響，信用卡欠款集中爆發(fā)，當(dāng)天來立案涉及總額150多萬元。

記者從昆明市多個基層法院了解到，近年來信用卡糾紛案件逐年增長，如西山法院在2019年至2021年分別受理3421件、5749件、7267件；盤龍法院2021年共受理來自信用卡和金融借款糾紛4930件，較2020年同比上升54.79%，總標(biāo)的額為6.08億元，同比增加1.8億元，是該院受理案件中數(shù)量最多的一類。目前持卡人勝訴的案件不多，主要原因是該群體不應(yīng)訴的比例很高。如盤龍法院2021年審理此類案件時持卡人不應(yīng)訴不出庭的超過七成，九成以上的信用卡糾紛因難以找到持卡人只能公告送達(dá)，往往案件判決生效后，持卡人才后悔不迭。

記者從云南銀保監(jiān)局獲悉，近兩年涉及信用卡投訴的數(shù)量也逐年上升，主要類型包括逾期后不良征信記錄糾紛、逾期后利息罰息過高、銀行不同意協(xié)商分期還款、銀行不同意減免息費、暴力催收等。云南銀保監(jiān)局按照內(nèi)容分別進(jìn)行投訴轉(zhuǎn)辦、舉報調(diào)查等。

記者在黑貓投訴上以“信用卡 高額費用”為關(guān)鍵字檢索，共產(chǎn)生1000多條結(jié)果。有多名投訴者稱“錢越還越多……一算年化率高達(dá)323.9%”“2022年3月和5月分別扣除616.41元和665.18元的息費，且沒有任何說明如何產(chǎn)生的高額息費”“逾期還款1天就扣了30多天的高額利息”“信用卡最低還款的費用超出國家LPR好多倍”“查信用卡賬單突然發(fā)現(xiàn)2100元息費，沒有任何解釋，打人工也打不通”等等。

記者查閱了多個法院未支持金融機(jī)構(gòu)訴訟請求的判決書，發(fā)現(xiàn)多是因信用卡逾期息費較高，法院判決將其調(diào)低。如2022年2月底昆明中院判決的一起案件中，上訴人陳艷（化名）質(zhì)疑某金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信用卡產(chǎn)生逾期后，僅利息年化就已達(dá)到約36%，而且違約金比利息還高，法院終審判決將銀行主張的5600余元違約金及8000多元利息調(diào)整為共約2700元。在2018年的一起二審案件中，上訴人王彬（化名）質(zhì)疑信用卡產(chǎn)生欠款后，某銀行昆明分行收取9300多元的“手續(xù)費”，終審判決也對手續(xù)費“不予支持”。

其中，田某某一案十分典型。2007年，在昆明當(dāng)導(dǎo)游的田某某拿到了導(dǎo)游協(xié)會統(tǒng)一辦理的信用卡后，把卡給了朋友使用。2014年3月，他偶然得知這張卡有欠款：2009年9月欠3300余元，但此時本金、利息、滯納金等合計已達(dá)3.7萬余元。田某某立即找到銀行協(xié)商還款并希望給予一定減免，當(dāng)月他還款2萬元并在銀行要求下簽了《還款承諾書》。因此后續(xù)雙方再未聯(lián)系，以為事情了結(jié)的他離開昆明。直到2018年貸款買房突然發(fā)現(xiàn)被列入征信黑名單時，田某某才知道這張信用卡欠款已累積到6.1萬元。加上此前已還的2萬元，相當(dāng)于2009年欠款3300多元，9年后一共要還8萬多元。

2019年1月，田某某狀告發(fā)卡行。昆明中院對該案的終審判決為：《還款承諾書》表明雙方已認(rèn)可2014年3月前的債務(wù)。根據(jù)法律規(guī)定，確認(rèn)2014年3月至訴訟時的債務(wù)為3.7萬余元。

高額息費如何計算？持卡人對部分費用產(chǎn)生懷疑

“到官司打完，我們也不知道銀行主張的金額是怎么算出來的?！贝硖锬衬嘲傅脑颇咸焱馓炻蓭熓聞?wù)所律師王晶說。

“這是我上訴了?！碧锬衬持两裉崞鸫耸氯詺鈶嵅灰眩骸耙俏抑苯舆€錢，誰知道會有這些不合理息費？”

記者查閱中國裁判文書網(wǎng)上的全國多個案例，發(fā)現(xiàn)在部分金融機(jī)構(gòu)對信用卡逾期高額息費的背后，有些問題較為模糊。

一是個別金融機(jī)構(gòu)未就欠款通知到本人。田某某案中，2015年4月至2018年10月，銀行提供的催收記錄中一直顯示“無人接聽”“關(guān)機(jī)”和外訪“未找到人”等，撥打的也不是田某某如今使用的手機(jī)號。田某某認(rèn)為，銀行未通知自己還有欠款，才導(dǎo)致雪球越滾越大，責(zé)任不該全由自己承擔(dān)：“2014年簽還款承諾書時留的號碼我一直在用，為什么不打？”對此，基層法官表示，雖也有持卡人反映自己并未接到銀行通知導(dǎo)致債務(wù)增加，但這種情況并不突出，絕大多數(shù)持卡人是知道信用卡欠債情況的。

二是超出合同“隱形收費”。2017年人民銀行發(fā)文將金融機(jī)構(gòu)向信用卡用戶收取的滯納金調(diào)整為違約金，但明確雙方應(yīng)重新約定是否收取。一些金融機(jī)構(gòu)以在官網(wǎng)上發(fā)布了提示為由收違約金，但法院對此并不認(rèn)可。田某某案中，法院就以官網(wǎng)提示屬于金融機(jī)構(gòu)單方行為為由，判決免除了田某某1.1萬元的違約金支付責(zé)任。從中國裁判文書網(wǎng)可見，在多起信用卡糾紛中，法院均以相同理由判決不支持違約金。

此外，田某某案中，信用卡領(lǐng)用合約寫明逾期利息計收復(fù)利，但并未寫明滯納金也計收復(fù)利。王晶表示，實際銀行卻計收了，這屬于未向持卡人公示說明就進(jìn)行的“隱形收費”。

三是銀行收費如何計算不夠公開透明。王晶表示，其按信用卡領(lǐng)用合約中的約定條款計算后發(fā)現(xiàn)，銀行計收的逾期利息相差不大，但滯納金相差較大。如2009年9月自己計算的滯納金為16.79元，銀行收的是35.09元，且上漲很快，第二個月52元，第四個月88元，到2011年6月就達(dá)到了封頂?shù)拿吭?00元。違約金比逾期利息還高，如2010年3月逾期利息為56.18元，違約金已達(dá)148.27元。自己曾多次要求銀行出示其利息、滯納金等息費的計算方式和依據(jù)，但銀行稱是電子系統(tǒng)計算的，到庭審結(jié)束也未出示。

王晶給記者算了一筆賬：將銀行收的利息、滯納金、超限費等息費加在一起，3300余元欠款相當(dāng)于第一年產(chǎn)生年息83.3%，第二年142%，到2014年已達(dá)240%。

記者在中國裁判文書網(wǎng)上多個公開的裁判文書中均看到：持卡人質(zhì)疑信用卡逾期息費太高，法院判決均對此進(jìn)行了下調(diào)。如2021年底廣東高院的一份民事裁定書顯示，二審法院“計算得出某銀行中山分行計收的信用卡利息及滯納金折合年利率高達(dá)41.78%”，法院認(rèn)為這并不合理。安徽淮南市中院今年4月的一份判決也顯示，“支行主張的利息、費用（含手續(xù)費和違約金）過高，依法予以調(diào)整”。

據(jù)云南銀保監(jiān)局介紹，目前關(guān)于息費計算相關(guān)問題仍有一定的專業(yè)性和復(fù)雜性。引起糾紛的主要是狹義上的“息費”，即消費者使用信用卡授信額度后未能按時還款產(chǎn)生的透支利息、復(fù)利、違約金等。

建議將計算公式寫入合約 持卡人若成被告應(yīng)積極應(yīng)訴

云南銀保監(jiān)局方面表示，目前涉及信用卡收費內(nèi)容的監(jiān)管文件主要有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2011年第2號）《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕111號）。從現(xiàn)有生效規(guī)定來看，暫無對總收費的明確規(guī)定。但最高院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》明確，“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持”。

以透支利息為例，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，貸記卡透支按月計收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整——即《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》要求對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

記者從裁判文書網(wǎng)看到，二審案件中法官大都以24%為上限對息費總額進(jìn)行判決。

法律專業(yè)人士分析，與普通案件的證據(jù)由原告被告同時提供相比，信用卡糾紛較為特殊，證據(jù)基本由銀行提供。而銀行的違約金、利息等計算均由電子系統(tǒng)完成，很少在案件審理中提供明晰的計算公式、抵扣順序等，容易讓持卡人產(chǎn)生懷疑。一位資深法官表示，法院只能對銀行計算出的息費進(jìn)行形式審查，默認(rèn)國家機(jī)構(gòu)監(jiān)管下的金融機(jī)構(gòu)電子系統(tǒng)計算是符合法律規(guī)定的。針對信用卡逾期的息費計算方式，中國商業(yè)法研究會常務(wù)理事、中國人民大學(xué)研究生導(dǎo)師李業(yè)順建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡領(lǐng)用合約或章程中予以明確?；鶎臃ü賱t認(rèn)為，應(yīng)對息費總額上限明確限制標(biāo)準(zhǔn)。

持卡人如何保護(hù)自己的權(quán)益？記者發(fā)現(xiàn)，多起案件中持卡人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在訂立銀行卡合同時“未履行提示或說明義務(wù)”，而法院通常以合同中對相關(guān)條款是否字體加黑加粗、斜體等來認(rèn)定銀行是否盡到了提醒告知義務(wù)?！白鳛閭€人很難逐條理解合同?！崩顦I(yè)順說，能真正看完全部合同的人都很少，相對金融機(jī)構(gòu)，持卡人確實處于弱勢，因此自身樹立正確消費觀非常重要。

“如果因為信用卡逾期成為被告，一定要重視起來，積極應(yīng)訴?！币晃晦k案法官說，否則將失去維護(hù)自身權(quán)益的機(jī)會，一旦成為失信被執(zhí)行人，還會直接影響今后的生活。