暫定一年的試點期還沒結(jié)束，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點就拓展至全國了。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳近日下發(fā)的《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》（以下簡稱《通知》）稱，3月1日起將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域從浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市擴大到全國范圍，試點公司則在6家壽險公司的基礎(chǔ)上，允許所有專業(yè)養(yǎng)老險公司加入。

業(yè)內(nèi)專家認為，這意味著全國的消費者將能購買到專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，為個人再添一份養(yǎng)老保障。隨著試點范圍擴大，消費者可以接觸到更多具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，更好地滿足個人的多層次養(yǎng)老保障需求。

雙擴容惠及更多消費者

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

2021年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，期限暫定一年，人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽以及新華人壽6家保險公司參與此次試點。

由于在試點方案中，參與試點的保險公司被要求積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，因此市場均認為這部分人群是試點產(chǎn)品中的重要“專屬”參保群體。

目前，兩地的試點剛剛滿10個月，為何要提前對試點地區(qū)和試點公司雙擴容呢？“主要是監(jiān)管部門對于試點效果十分滿意。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動以來，總體運行平穩(wěn)，社會反響良好。”銀保監(jiān)會相關(guān)負責人如是表示。

來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。與在兩地試點近兩年保費僅3億元的個稅遞延型養(yǎng)老保險相比，這個成績顯然更為喜人，可說是叫好又叫座。

在銀保監(jiān)會看來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點已逐漸為消費者所理解和接受，保險公司已初步形成了符合自身特點的經(jīng)營模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗。擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，進一步引導和培育養(yǎng)老金融消費觀念；有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險的發(fā)展，更好地滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

養(yǎng)老險企豐富產(chǎn)品供給

本次擴容，另一大亮點就是專業(yè)養(yǎng)老險公司的加入。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前我國已開業(yè)運營的養(yǎng)老保險公司共有9家，分別是中國人壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老和恒安標準養(yǎng)老。也就是說，自3月1日起，共有15家保險公司可開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。

養(yǎng)老保險公司在第二批加入試點早有端倪。2021年12月24日，銀保監(jiān)會在《關(guān)于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展的通知》中就明確，支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，專業(yè)養(yǎng)老保險公司分支機構(gòu)有限，首批試點不太適合，但在試點取得一定成效后，可以更好地發(fā)揮其在養(yǎng)老方面的專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，為消費者提供更多具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，引導消費者培育養(yǎng)老金融消費觀念。

對此，銀保監(jiān)會強調(diào)，各試點公司應(yīng)當合理制定業(yè)務(wù)規(guī)劃，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，以滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求。

記者了解到，一些養(yǎng)老保險公司已在按監(jiān)管要求加緊開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。平安養(yǎng)老險董事長兼CEO甘為民對《中國消費者報》記者表示，公司將充分調(diào)研消費者養(yǎng)老保障需求，重點面向新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等人群，科學、合理設(shè)計保險條款，積極申請產(chǎn)品，爭取成為首批開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的養(yǎng)老保險公司。

加強監(jiān)管規(guī)范市場秩序

專業(yè)商業(yè)養(yǎng)老保險試點后，首批6家試點公司均推出了自己的專屬產(chǎn)品。

相較傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險和其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點產(chǎn)品普遍采取“保證+浮動”的賬戶收益模式，提供穩(wěn)?。ūＪ兀┖瓦M取（積極）兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內(nèi)還可實現(xiàn)穩(wěn)健和進取賬戶的轉(zhuǎn)換。同時，試點產(chǎn)品在設(shè)計之初就充分考慮了減少附加費用，銷售費用大大低于在售的其他商業(yè)養(yǎng)老保險，試點期間各公司均減免了初始費用，充分讓利投保人。此外，保費起繳金額要求低，繳費期靈活，暫停繳納時養(yǎng)老險賬戶也不會失效。記者查閱各家公司官網(wǎng)今年1月披露的信息發(fā)現(xiàn)，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率在4%到6%之間，進取型賬戶結(jié)算利率在5%到6.1%之間，目前收益率普遍較高。

隨著更多試點公司的加入，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品競爭將更加激烈。那么，在試點過程中如何促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)范發(fā)展呢？

《通知》要求，各銀保監(jiān)局要持續(xù)加強監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，堅決查處各類損害消費者權(quán)益的行為。對試點過程中發(fā)現(xiàn)的問題，及時向銀保監(jiān)會報告。

據(jù)了解，在此前的試點推進過程中，浙江銀保監(jiān)局指導保險公司建立與專屬養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)長期發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機制，包括長期銷售激勵考核機制、風險管控機制等。重慶銀保監(jiān)局則要求保險公司宣傳客觀中性，保障企業(yè)和個人的自主選擇權(quán)，同時要求保險公司對“退保有風險、賬戶收益有不確定性”等作風險提示，保障消費者權(quán)益不受損害。（記者 聶國春）