外資銀行渣打暫停接受信用卡申請，一時震動業(yè)內(nèi)。渣打中國因何暫停這類業(yè)務(wù)，未來重啟的幾率有多大?要想與國內(nèi)銀行形成競爭，外資銀行要在哪些方面發(fā)力?

繼兩家民營銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)后，日前，渣打集團旗下的渣打銀行(中國)有限公司對外發(fā)布通知稱，將暫停辦理信用卡。

渣打在華信用卡業(yè)務(wù)摁下暫停鍵

通知顯示，渣打銀行目前已經(jīng)暫時關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請服務(wù)。同時自2月20日起，該銀行將暫時停止接受來自其它渠道的新信用卡客戶申請。這也意味著，渣打銀行關(guān)閉了所有申請信用卡的渠道，消費者暫時無法申請該銀行的信用卡。

為澄清可能的誤解，渣打中國繼而表示，待信用卡申請渠道優(yōu)化完成以后，該行將重啟信用卡的申請。重啟申請的時間和具體安排將另行公告。在此期間，該行現(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡，將不受任何影響。

有業(yè)內(nèi)人士認為，渣打銀行調(diào)整信用卡戰(zhàn)略或與內(nèi)部合規(guī)問題有關(guān)。2月9日，中國人民銀行上海分行公布的行政處罰決定書顯示，渣打銀行因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定，被處以罰款人民幣230萬元，限期改正。此外，時任渣打銀行零售信貸部(個人金融信貸部)(中國)信貸總監(jiān)陳燕來，對該違法違規(guī)行為負有責(zé)任，被處以罰款人民幣10萬元。

據(jù)了解，渣打銀行對信用卡業(yè)務(wù)的策略調(diào)整早有端倪。

渣打銀行于2021年7月1日起對信用卡積分政策進行調(diào)整，壓降了單個信用卡賬戶的年積分總額;境內(nèi)線下每消費1元人民幣獲3積分調(diào)整為1元1積分;針對美元信用卡，每消費1美元獲10積分調(diào)整為1美元獲7積分。

對渣打銀行信用卡的積分價值“縮水”的調(diào)整，不少持卡人在論壇交流中認為是在“趕客”。

外資銀行調(diào)整在國內(nèi)的個人業(yè)務(wù)戰(zhàn)略并非渣打獨家。2021年4月，花旗宣布將對其全球個人銀行業(yè)務(wù)進行重組，在包括中國市場的13個全球市場中，花旗將尋求退出個人業(yè)務(wù)的計劃。其中即包括財富管理、信用卡、個人信貸在內(nèi)。

對于國內(nèi)信用卡持卡人來說，花旗、匯豐、渣打和東亞銀行是熟悉度較高的外資銀行。實際上，國內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也向外資銀行多有借鑒。2003年12月，花旗、匯豐獲得銀監(jiān)會批準，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作，匯豐銀行與交通銀行合作，分別組建了信用卡業(yè)務(wù)。2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》公布，外國銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈缘你y行法人后，可以發(fā)行人民幣信用卡。2008年12月，東亞銀行推出首張人民幣信用卡，成為首家在中國獲批準發(fā)行人民幣信用卡的外資銀行。

而直到2014年6月，渣打銀行才首次發(fā)行銀聯(lián)人民幣信用卡，成為繼東亞銀行、花旗銀行、南洋商業(yè)銀行之后，境內(nèi)第四家發(fā)行銀聯(lián)人民幣信用卡的外資法人銀行。“本土化”程度有待提高

對于渣打中國暫停接受信用卡申請的原因，銀行業(yè)界人士多歸結(jié)為市場因素：信用卡市場競爭愈發(fā)激烈。

某業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡市場已經(jīng)進入存量時代。國有大行、股份制銀行在信用卡市場打法多樣，市場競爭力很強。

資深信用卡研究專家董崢認為，除了上述通知中的原因外，最主要的原因是“不掙錢了”。在董崢看來，“不掙錢”的表現(xiàn)在于：第一、本土化程度不夠，不夠接地氣。“在很多人的眼里，可能很少知道渣打銀行推出的信用卡。”董崢表示，目前國內(nèi)市場的信用卡市場非常廣闊，但外資銀行在信用卡的宣傳、服務(wù)等方面，沒有與國內(nèi)市場關(guān)聯(lián)，缺乏本土化特點;第二、市場定位的問題。外資銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍定位中高端客戶，且也有很多國內(nèi)本土銀行搶占中高端客戶市場，所以外資銀行獲客成本和壓力也比較大。如渣打中國目前推出了“臻程”“真逸”兩種系列信用卡，其申請的條件中有“稅前月收入不低于人民幣10000元。”“這在普通市民來看，或許有很多人都達不到要求。”董崢稱，在上述因素影響下，其利潤正在日益下滑。

雖然渣打銀行表示將會“重啟信用卡業(yè)務(wù)”，不過，在董崢看來，其重啟的機率或許會很小。“信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)在越來越難做，暫停后再做或許更難。”在董崢的觀察中，目前國內(nèi)很多中小銀行也面臨著信用卡難做的問題，甚至也有很多有意暫辦的意向，只是沒人愿意公開而已。

除渣打銀行外，匯豐銀行的信用卡業(yè)務(wù)開展也并不順利。據(jù)悉，匯豐銀行在國內(nèi)在2021年上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時間僅剩下8套。這意味著在國內(nèi)銀行信用卡產(chǎn)品的擠壓之下，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨困境，發(fā)展空間十分有限。

一位信用卡行業(yè)人士表示，在國內(nèi)信用卡市場起步階段，信用卡產(chǎn)品設(shè)計、審批模型、積分體系等，向外資銀行借鑒了很多國外市場的成熟經(jīng)驗。外資銀行在國內(nèi)的信用卡市場受限于網(wǎng)點布局、客戶資源等，難以提升客戶覆蓋面，盈利能力不足。

據(jù)了解，伴隨國內(nèi)金融數(shù)字化經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，外資銀行也積極探索與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟接軌。如2017年7月，東亞銀行與攜程合作，東亞攜程白金信用卡正式上線，2018年5月推出了東亞去哪兒白金信用卡。攜程旅行App、去哪兒App上線了申卡渠道。2018年9月，京東金融與匯豐銀行聯(lián)合推出的匯豐京東鉑金會員聯(lián)名信用卡上線，這是匯豐銀行在中國大陸地區(qū)的首張聯(lián)名卡產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士認為，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的暫停并非是壞事，也有利于銀行集中資源拓展其他業(yè)務(wù)，進一步夯實自身優(yōu)勢。 (外資銀行渣打暫停接受信用卡申請，一時震動業(yè)內(nèi)。渣打中國因何暫停這類業(yè)務(wù)，未來重啟的幾率有多大?要想與國內(nèi)銀行形成競爭，外資銀行要在哪些方面發(fā)力?

繼兩家民營銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)后，日前，渣打集團旗下的渣打銀行(中國)有限公司對外發(fā)布通知稱，將暫停辦理信用卡。

渣打在華信用卡業(yè)務(wù)摁下暫停鍵

通知顯示，渣打銀行目前已經(jīng)暫時關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請服務(wù)。同時自2月20日起，該銀行將暫時停止接受來自其它渠道的新信用卡客戶申請。這也意味著，渣打銀行關(guān)閉了所有申請信用卡的渠道，消費者暫時無法申請該銀行的信用卡。

為澄清可能的誤解，渣打中國繼而表示，待信用卡申請渠道優(yōu)化完成以后，該行將重啟信用卡的申請。重啟申請的時間和具體安排將另行公告。在此期間，該行現(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡，將不受任何影響。

有業(yè)內(nèi)人士認為，渣打銀行調(diào)整信用卡戰(zhàn)略或與內(nèi)部合規(guī)問題有關(guān)。2月9日，中國人民銀行上海分行公布的行政處罰決定書顯示，渣打銀行因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定，被處以罰款人民幣230萬元，限期改正。此外，時任渣打銀行零售信貸部(個人金融信貸部)(中國)信貸總監(jiān)陳燕來，對該違法違規(guī)行為負有責(zé)任，被處以罰款人民幣10萬元。

據(jù)了解，渣打銀行對信用卡業(yè)務(wù)的策略調(diào)整早有端倪。

渣打銀行于2021年7月1日起對信用卡積分政策進行調(diào)整，壓降了單個信用卡賬戶的年積分總額;境內(nèi)線下每消費1元人民幣獲3積分調(diào)整為1元1積分;針對美元信用卡，每消費1美元獲10積分調(diào)整為1美元獲7積分。

對渣打銀行信用卡的積分價值“縮水”的調(diào)整，不少持卡人在論壇交流中認為是在“趕客”。

外資銀行調(diào)整在國內(nèi)的個人業(yè)務(wù)戰(zhàn)略并非渣打獨家。2021年4月，花旗宣布將對其全球個人銀行業(yè)務(wù)進行重組，在包括中國市場的13個全球市場中，花旗將尋求退出個人業(yè)務(wù)的計劃。其中即包括財富管理、信用卡、個人信貸在內(nèi)。

對于國內(nèi)信用卡持卡人來說，花旗、匯豐、渣打和東亞銀行是熟悉度較高的外資銀行。實際上，國內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也向外資銀行多有借鑒。2003年12月，花旗、匯豐獲得銀監(jiān)會批準，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作，匯豐銀行與交通銀行合作，分別組建了信用卡業(yè)務(wù)。2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》公布，外國銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈缘你y行法人后，可以發(fā)行人民幣信用卡。2008年12月，東亞銀行推出首張人民幣信用卡，成為首家在中國獲批準發(fā)行人民幣信用卡的外資銀行。

而直到2014年6月，渣打銀行才首次發(fā)行銀聯(lián)人民幣信用卡，成為繼東亞銀行、花旗銀行、南洋商業(yè)銀行之后，境內(nèi)第四家發(fā)行銀聯(lián)人民幣信用卡的外資法人銀行。“本土化”程度有待提高

對于渣打中國暫停接受信用卡申請的原因，銀行業(yè)界人士多歸結(jié)為市場因素：信用卡市場競爭愈發(fā)激烈。

某業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡市場已經(jīng)進入存量時代。國有大行、股份制銀行在信用卡市場打法多樣，市場競爭力很強。

資深信用卡研究專家董崢認為，除了上述通知中的原因外，最主要的原因是“不掙錢了”。在董崢看來，“不掙錢”的表現(xiàn)在于：第一、本土化程度不夠，不夠接地氣。“在很多人的眼里，可能很少知道渣打銀行推出的信用卡。”董崢表示，目前國內(nèi)市場的信用卡市場非常廣闊，但外資銀行在信用卡的宣傳、服務(wù)等方面，沒有與國內(nèi)市場關(guān)聯(lián)，缺乏本土化特點;第二、市場定位的問題。外資銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍定位中高端客戶，且也有很多國內(nèi)本土銀行搶占中高端客戶市場，所以外資銀行獲客成本和壓力也比較大。如渣打中國目前推出了“臻程”“真逸”兩種系列信用卡，其申請的條件中有“稅前月收入不低于人民幣10000元。”“這在普通市民來看，或許有很多人都達不到要求。”董崢稱，在上述因素影響下，其利潤正在日益下滑。

雖然渣打銀行表示將會“重啟信用卡業(yè)務(wù)”，不過，在董崢看來，其重啟的機率或許會很小。“信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)在越來越難做，暫停后再做或許更難。”在董崢的觀察中，目前國內(nèi)很多中小銀行也面臨著信用卡難做的問題，甚至也有很多有意暫辦的意向，只是沒人愿意公開而已。

除渣打銀行外，匯豐銀行的信用卡業(yè)務(wù)開展也并不順利。據(jù)悉，匯豐銀行在國內(nèi)在2021年上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時間僅剩下8套。這意味著在國內(nèi)銀行信用卡產(chǎn)品的擠壓之下，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨困境，發(fā)展空間十分有限。

一位信用卡行業(yè)人士表示，在國內(nèi)信用卡市場起步階段，信用卡產(chǎn)品設(shè)計、審批模型、積分體系等，向外資銀行借鑒了很多國外市場的成熟經(jīng)驗。外資銀行在國內(nèi)的信用卡市場受限于網(wǎng)點布局、客戶資源等，難以提升客戶覆蓋面，盈利能力不足。

據(jù)了解，伴隨國內(nèi)金融數(shù)字化經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，外資銀行也積極探索與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟接軌。如2017年7月，東亞銀行與攜程合作，東亞攜程白金信用卡正式上線，2018年5月推出了東亞去哪兒白金信用卡。攜程旅行App、去哪兒App上線了申卡渠道。2018年9月，京東金融與匯豐銀行聯(lián)合推出的匯豐京東鉑金會員聯(lián)名信用卡上線，這是匯豐銀行在中國大陸地區(qū)的首張聯(lián)名卡產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士認為，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的暫停并非是壞事，也有利于銀行集中資源拓展其他業(yè)務(wù)，進一步夯實自身優(yōu)勢。 (宗禾)