無免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有嗎?

大多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬元免賠額限制，但保險(xiǎn)市場(chǎng)上還是有一些無免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，例如眾安樂享e生、復(fù)星聯(lián)合樂健一生套餐三、友邦康愛無憂2021、水滴0免賠百萬醫(yī)療險(xiǎn)、陽光愛倍至百萬醫(yī)療險(xiǎn)等，另外很多百萬防癌醫(yī)療險(xiǎn)也是沒有免賠額限制的。

無免賠額限制的百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然報(bào)銷門檻低，但價(jià)格通常要比一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)貴很多。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)能100%報(bào)銷嗎?

一、保障責(zé)任內(nèi)

能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷的費(fèi)用，首先當(dāng)然得要符合這款保險(xiǎn)的保障責(zé)任。

目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大多是所謂的“住院醫(yī)療險(xiǎn)”，保障的是“住院醫(yī)療”。也就是說，并不是生了病掛個(gè)號(hào)、看個(gè)普通門診就能報(bào)銷，能報(bào)銷的一般是住院治療的費(fèi)用。

除了住院費(fèi)用，百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常也會(huì)對(duì)特殊門診和住院前后的門急診有一定范圍的報(bào)銷，比如門診手術(shù)、門診腎透析、癌癥的門診治療等，也都屬于保障責(zé)任內(nèi);但總之一般門診是不在保障范圍的，這一點(diǎn)一定要引起注意。

市面上也有一些其他醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供門診報(bào)銷，但含有門診保障的醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)高出許多。

二、符合承保地區(qū)和醫(yī)院的要求

國(guó)內(nèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的承保地區(qū)，基本上都是中國(guó)境內(nèi)(不含港澳臺(tái))。

而對(duì)醫(yī)院的限制是大家特別需要注意的，每個(gè)產(chǎn)品的要求可能不一樣。大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的普遍規(guī)定是“二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院”，也就是說只有在公立醫(yī)院就醫(yī)才能獲賠，在私立醫(yī)院就醫(yī)是無法報(bào)銷的。

但也有一部分產(chǎn)品不限制公、私立醫(yī)院，比如復(fù)星聯(lián)合的樂享一生，規(guī)定的是“醫(yī)保定點(diǎn)的二級(jí)以上(含二級(jí))的醫(yī)院”，沒有硬性要求必須是公立醫(yī)院。

要知道，有不少優(yōu)秀的民營(yíng)醫(yī)院也是二級(jí)或以上的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院，所以投保了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)者，在就診時(shí)一定要留意醫(yī)院是否符合報(bào)銷的要求。

三、合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，都會(huì)要求必須是“合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用”。對(duì)于這個(gè)“合理且必需”，醫(yī)療險(xiǎn)的條款釋義里會(huì)有詳細(xì)解釋。

簡(jiǎn)單來說，與住院疾病不相關(guān)的費(fèi)用、超過正常所需劑量的項(xiàng)目費(fèi)用、同等效果卻選擇了更貴藥物的費(fèi)用、不符合通常慣例的費(fèi)用等，保險(xiǎn)公司都是不賠的。

這一點(diǎn)看起來很復(fù)雜且難以界定，但其實(shí)對(duì)消費(fèi)者來說，只須記住一點(diǎn)：謹(jǐn)遵醫(yī)囑進(jìn)行治療。事實(shí)上在一次治療過程中，只要是醫(yī)生認(rèn)為需要使用到的藥品、治療手段和器械，基本都屬于“必須且合理”，都可以報(bào)銷。

四、免賠額以外

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都設(shè)置有1萬元的免賠額，也就是說1萬元以上的醫(yī)療費(fèi)用才可報(bào)銷。這個(gè)金額一般是年度累計(jì)的。

要注意一點(diǎn)，社保報(bào)銷的部分是不計(jì)入免賠額的，必須得是自己承擔(dān)的費(fèi)用才能算進(jìn)免賠額。

另外，也有一些產(chǎn)品約定“重疾0免賠額”或“癌癥0免賠額”，即發(fā)生重疾或癌癥時(shí)，可以不受免賠額的限制，全額報(bào)銷。

五、具體報(bào)銷比例

大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都不限社保用藥、可100%報(bào)銷。

但是，大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)規(guī)定：如果投保時(shí)有社保，但就醫(yī)時(shí)卻沒用上社保，直接來找保險(xiǎn)公司報(bào)銷百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么報(bào)銷比例就會(huì)下調(diào)到60%~80%。外地就醫(yī)可能就會(huì)涉及到這個(gè)問題，大家就醫(yī)時(shí)還要注意這一點(diǎn)。

六、責(zé)任免除以外

免責(zé)條款是所有人身保險(xiǎn)都會(huì)有的，醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款比較繁雜，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的條款大體相似，但每款產(chǎn)品會(huì)有細(xì)微差別。

要注意，既往癥、遺傳性疾病、艾滋病、精神疾患一般是免責(zé)的，故意犯罪、違法行為、高危運(yùn)動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)暴亂等導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也是免責(zé)的。

另外，對(duì)于那些“主動(dòng)”選擇的醫(yī)療支出，比如整容美容、療養(yǎng)康復(fù)、牙齒保健、性功能治療以及妊娠所致的就診，大多也會(huì)被列為責(zé)任免除。

除了免責(zé)條款列出的內(nèi)容，還有一些藏在保險(xiǎn)合同里的其他免責(zé)限制，比如觀察期出險(xiǎn)不賠、最高的給付日數(shù)有限制等，需要我們仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同。