今年以來，在擴內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟等相關(guān)政策的引導下，金融機構(gòu)紛紛加碼消費領(lǐng)域。不僅有多家銀行加大了消費信貸投放力度，京東小貸和騰訊旗下的財付通小貸等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛增資，開啟競爭“加速度”。

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業(yè)內(nèi)人士表示，消費金融在拉動經(jīng)濟回升過程中大有可為，但未來競爭將愈加激烈，消費金融領(lǐng)域也將呈現(xiàn)差異化、精細化的發(fā)展趨勢。金融機構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計和賽道選擇上更加注重實效，降低資金成本，增強消費者的體驗感和獲得感，才能取得更大的競爭優(yōu)勢。

多家銀行開啟信貸賦能消費“加速度”

2023年廣東省政府工作報告中提出了全年社會消費品零售總額同比增長6%的目標，據(jù)此，廣東今年新增消費規(guī)模至少要達到2600億元，相當于2022年的3.8倍。為實現(xiàn)這個目標，今年以來，僅廣東省層面就出臺多個涉及促進消費的政策措施，內(nèi)容涉及汽車、家電、住房、旅游和金融等領(lǐng)域。深圳推出了建設(shè)“國際消費中心城市”的系列政策，東莞、中山等城市也結(jié)合城市產(chǎn)業(yè)特色出臺了家電和汽車等方面的促消費政策措施。

在政策紅利的刺激下，金融機構(gòu)展示出強大的執(zhí)行力。記者在廣東多家銀行機構(gòu)調(diào)研中了解到，工商銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等均調(diào)整了2023年的經(jīng)營政策和考核指標，表示在信貸、預(yù)算等方面向促消費領(lǐng)域傾斜。另據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月末，興業(yè)銀行消費貸款余額超過660億元，自2022年下半年以來，該行消費貸折扣活動累計發(fā)放優(yōu)惠券超25萬張，用于近8億元的貸款放款。

同時，招商銀行、平安銀行等多家股份制商業(yè)銀行加大了在大灣區(qū)特別是廣深等重點城市商戶刷卡消費優(yōu)惠力度，在餐飲、購物、文化娛樂和旅游等消費領(lǐng)域精準鏈接城市居民節(jié)假日消費需求。

與此同時，銀行消費貸利率也越來越“卷”。記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前銀行消費貸利率區(qū)間通常在3.6%-3.85%左右。其中，工商銀行“融e借”利率最低為3.7%；農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”和中信銀行“信秒貸”利率最低為3.65%；建設(shè)銀行“快貸”最低利率為3.85%；招商銀行消費貸利率為3.6%，申請額度最高為30萬元。

機遇與挑戰(zhàn)并存 仍需防范風險

采訪中，業(yè)內(nèi)人士表示，大力發(fā)展消費信貸有助于通過信貸實現(xiàn)穩(wěn)增長、穩(wěn)消費，對整個經(jīng)濟運行大盤具有促進作用。但從長期看，金融機構(gòu)需增強內(nèi)生動力，降本增效，防范消費貸資金違規(guī)套現(xiàn)、使用所引發(fā)的潛在風險。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，隨著國內(nèi)經(jīng)濟活動逐步恢復，有望帶動消費信貸需求擴張。加之當前消費貸成本處于低位，從長遠看，2023年消費貸業(yè)務(wù)前景樂觀。但對銀行而言，發(fā)放貸款僅是第一步，完善內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)流程、壓實主體責任，加強貸前、貸中和貸后管理才是必修課題。因此，還需防范消費金融資金被違規(guī)挪用的潛在風險，確保消費信貸產(chǎn)品回歸產(chǎn)品初衷。

記者在調(diào)研中了解到，金融機構(gòu)在積極布局消費金融的同時，也增加了消費金融公司與其合作的機會。特別是中小銀行，希望通過開展聯(lián)合貸業(yè)務(wù)或者為消費金融公司提供資金支持等方式，與消費金融公司合作。

對此，中國銀行金融研究院研究員認為，金融機構(gòu)一方面需要依據(jù)監(jiān)管辦法，加強業(yè)務(wù)流程合規(guī)管理，加強合作方的管理，從流程上做到規(guī)范，避免死角和漏洞。另一方面，還需通過技術(shù)手段，運用金融科技在促消費領(lǐng)域的獨特作用，通過研發(fā)或與互聯(lián)網(wǎng)平臺公司合作等方式，更精準了解客戶真實消費需求，推出更有針對性、更適合消費者的金融產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)化標準業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

采訪中，也有銀行人士坦言，降利率是銀行短期促銷的行為，在吸引到這部分優(yōu)質(zhì)客群后，也會進一步做好相應(yīng)的金融服務(wù)配套政策，爭取將這些客戶做成長尾客群。